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阿凱工作了幾年，不想再過著只領餓不死、卻又買不起房的死薪水、又得天天看老闆臉色的日子，於是有了自行創業的想法。但是創業需要一筆資金。身邊的家人、朋友沒有辦法幫他週轉這筆金額，為了早日實想夢想試著向銀行辦理信用貸款。

阿凱省吃節用，為了控制購物慾所以從未使用過信用卡或現金卡，他原以為沒有使用信用卡、買東西都付現金，這樣應該表示信用狀況良好，信用貸款過件的機率一定很高，但卻在提出信用貸款申辦後，銀行核準的信用貸款額度卻少得可憐。

這樣的情形讓他非常震驚，詢問經辦行員後才發現原來就是沒有其他任何與銀行往來的記錄，阿凱就是俗稱『信用小白』，所以銀行不會給他太多的貸款額度。

這個案例告訴我們：從未使用過信用卡或現金卡或銀行各項貸款，不表示信用狀況良好。

提醒年輕的朋友們，在踏入社會後，建議開始培養信用可以從辦理信用卡開始，並且要使用信用卡消費，而且記得按時繳款，信用卡帳單要在繳款期限前全額付清，未來有資金需求時，例如要辦車貸、房貸、創業貸款，才比較容易讓銀行核貸或核準比較高的額度。

有很多年輕朋友在學時有辦助學貸款，提醒大家助學貸款不像一般銀行信用貸款，當債務人沒有按期繳款的同時，銀行可能不會有催收人員來電提醒繳款，導致錯過繳款期限，但遲繳的記錄，其實都會被列入銀行信用評分的標準中，成為未來申辦貸款時是否核貸的評分準則之一。

要向銀行申請銀行貸款時，銀行都會在核貸前幫你打分數，這個分數大部份是由『信用評分表』或是電腦評分檔案產生，其中最重要的是個人資料的分數。

什麼是信用評分?

在銀行貸款的評分標準裡，大多區分為『基本分數』與『加權分數』。

什麼是基本分數？

貸款申請書每個欄位所填寫的內容，
例如：
薪資多寡、 
工作年資、 
性別、 
企業排名、 
單身或已婚、 
子女人數…等，
都隱藏著不為人知的評分變數，這些都是基本分數。
若基本分數沒有達到，就只能婉轉告知借款人因＂評分不足＂退件。

什麼是加權分數？

如果運氣不錯達到了銀行貸款的基本分數，這還不算核貸成功哦！還必須在其他加權分數裡拿到高分。
例如：
聯徵查詢次數、 
銀行往來時間長短、
銀行貸款往來繳款狀況、 
配偶信用狀況…等
這些評分欄位是銀行最後決定是否貸款給借款人以及貸款核准額度的評分因素。

許多借款人不了解貸款評分的標準，都會認為自己的信用狀況良好應該就可以貸的下來。借款人這樣想也沒錯，只是沒想到，每家銀行都會有所謂優良客群作為優先核准的對象。
若借款人找錯銀行貸款方案可能會白白浪費聯徵查詢次數，嚴重者需要再等待三個月後才可以再跟銀行重新辦理貸款。
所以，現在有許多聰明的借款人會事先多方比較方案，或是為了省時省事可以尋找具信用與專業的有代辦銀行貸款的規劃顧問公司協助。 

申請銀行貸款時，要如何才能讓信用評分提高並且順利取得貸款？
在自行申請，寫申請書時需注意的要點：

一、聯絡人
一般信用貸款的申請書，均設計有聯絡人的欄位，通常需要填寫2位聯絡人。
其實，這2位聯絡人是很重要的，因為聯絡人若是反對你申請信用貸款，那麼有些銀行就會因此退還你的貸款案件。所以，請慎選您的聯絡人，要仔細溝通清楚。

二、薪資證明
各家公司發放薪水的方式都不太一樣，有的是直接以現金發放，有的是轉入銀行或郵局帳戶。
在辦理貸款時，大部份的銀行都會認定薪資轉帳者的信用評分較高。
所以建議領現金的朋友，可以請公司以薪資轉帳的方式發薪。
不過要提醒您，最好至少要有三個月的發薪記錄，才能提高您的信用評分。

三、任職證明
任職證明通常有2種形式被認可:
(一)、勞保卡
(二)、在職證明
通常銀行的信用評分多以出示勞保卡所給的分數較高，不過投保單位必需是公司投保才有用。
如果勞保投保單位為公會的話，一般銀行是不認可的。
因此，若您的投保單位是公會組織或是公司沒為您投保的話，建議可以改開立在職證明。
在職證明又分為手寫版本與電腦輸出版本，建議請公司用電腦輸出的方式開立在職證明。
正式的在職證明格式，較能增加銀行對你的「安心」分數喔！

想知道自已的信用狀況，現在可以使用『自然人憑證』登入下列查詢：
https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

可以查到的範例畫面如下，會有您在銀行的所有的信用往來記錄：